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Alcune ricerche di mercato condotte soprattutto sul funzionamento e sulle caratteristiche dei motori di ricerca del web, hanno palesato che al giorno d’oggi nel settore dei finanziamenti le chiavi di ricerca maggiormente utilizzate sono state proprio Prestiti Online.

Le cause rintracciabili in questo boom di richieste potrebbero essere in realtà molteplici, a partire ad esempio dalla celerità che garantiscono questi prestiti e dalla struttura burocratica certamente più snella ed efficace: Un risultato del genere, ovviamente, non poteva di certo non essere notato da uno dei gruppi finanziari più in vista dei giorni Nostri, il noto gruppo PayPal, che ha così deciso di ideare un servizio specializzato proprio nel comparto dei Prestiti Online.

Forti del loro successo riscontrato già anni addietro rispetto al famoso servizio di Pagamenti Sicuri Online, ora sul sito PayPal sarà possibile consultare altresì una categoria dedicata proprio al Prestito tramite Web.

Ricordiamo a chi non conoscesse Paypal, che si tratta di un servizio di transazione finanziaria attivabile in maniera gratuita, veloce ed istantanea, difatti basta creare un proprio account collegabile ad una qualunque carta, che sia prepagata, di credito o un semplice conto corrente.  Mediante la propria casella sarà così possibile effettuare e ricevere pagamenti da  tutto il mondo.

Ma da qualche tempo il servizio sembra essersi ampliato, difatti qualche mese fa è stato istituito la categoria PayPal & Go, un servizio in grado di erogare prestiti online senza intermediazioni. Si tratta di un servizio particolarmente comodo e sicuro e l’erogazione del denaro avviene mediante invio diretto del capitale al venditore del bene o all’ erogatore del servizio.

Tutti i clienti che sceglieranno di accedere a tale tipologia di finanziamento potranno così ottenere il denaro sufficiente per qualunque tipo di operazione, per poi rimborsare comodamente il debito senza l’applicazione di interessi in un’unica rata, dopo due mesi dalla stipula, oppure pagare comodamente mediante l’esborso di rate mensili, ma in questo modo dovrà effettuare altresì il versamento dei tassi d’interesse.

Chiunque voglia maggiori informazioni può visitare il sito PayPal.

Se lo stipendio rappresenta la principale garanzia tale da accedere ad un prestito, come si può ottenerlo senza che si disponga di regolare stipendio o busta paga? Se prima il contratto a tempo indeterminato era garanzia per richiedere e ottenere ciò che si desiderava da ogni istituto di credito, oggi, dopo gli scossoni subiti dall’economia negli ultimi anni e soprattutto dopo la crisi, il mercato sembra cambiato e diventato più flessibile.

Partendo dal presupposto che una finanziaria concede un prestito quando ha sufficiente certezza che colui che lo ha richiesto  sia in grado di poter restituirlo, altrimenti si vedrebbe obbligata ad agire penalmente contro lo stesso, l’alternativa allo stipendio come garanzia è un immobile o un qualsiasi bene o servizio che produca delle entrate e che costituisca per la banca una garanzia sufficiente all'erogazione del prestito, anche senza certezza di uno stipendio a fine mese.

Altra soluzione è quella di percepire un canone di affitto su un immobile di  proprietà. Alcuni istituti di credito, infatti, potrebbero prendere in considerazione l’affitto percepito come un’entrata continuativa buona per concedere il prestito, ma l’importo dovrà essere modesto e proporzionato all’affitto percepito. C’è poi una terza ipotesi per ottenere dei prestiti senza busta paga, negli ultimi anni, applicata in casi particolari da alcune banche.

In alcuni casi, un istituto di credito, può valutare la possibilità di concedere dei prestiti senza busta paga nel caso in cui il richiedente sia un correntista presso quella banca da anni e, seppur in assenza di una garanzia reddituale, abbia fatto costantemente versamenti. Ma questo tipo di prestito senza busta paga viene applicato veramente poco in quanto generalmente le banche pretendono una garanzia reddituale o di un immobile.Per ottenere il prestito seguendo questa procedura (il che si consiglia solo in caso di stretta necessità), bisognerà, però, rivolgersi ad istituti bancari o finanziarie che offrano questo servizio di mutui ipotecari per liquidità.

L’alternativa sarà stipulare un prestito coobligato, cioè un finanziamento con la presenza di un garante e un fideiussore che a sua volta deve offra garanzie come un lavoro, entrate fisse, un immobile a sua volta, una qualsiasi garanzia che sia sufficientemente solida affinchè la finanziaria conceda il prestito.

Rientrano nella categoria categoria di aspiranti prestatari senza busta paga anche i lavoratori in nero. Inoltre, anche in caso di lavori a progetto, o a tempo determinato (in cui la durata del contratto di lavoro non sia sufficiente per estinguere il debito), si devono fornire garanzie aggiuntive.

Marianna Quatraro

Fon.Coop è il fondo paritetico interoprofessionale nazionale della formazione continua delle cooperative italiane costituito da Agci, Confcooperative e Legacoop insieme a Cgil, Cisl e Uil. La sua mission è finanziare i piani formativi prestentati dalle imprese aderanti. Il fondo che opera dal 2003 associa oltre 12.000 imprese e più di mezzo milione di lavoratore. Nel 2009 hanno chiuso i battenti circa 9 mila imprese italiane, il 23% in più rispetto all'anno precedente. Dati sconfortanti, in particolare per le piccole imprese che costituiscono circa l'85% del tessuto produttivo italiano e che in un periodo di protratta crisi come l'attuale hanno a disposizione pochi strumenti per fronteggiare le difficoltà.

Per uscire con successo da questa situazione è indispensabile valorizzare il capitale umano e rafforzare la propria presenza sul mercato. In questo processo ideale un ruolo fondamentale è giocato dalla formazione, la leva più idonea ad accrescere le competenze dei lavoratori.

Fon.Coop ha staziato 510.00 euro per voucher formativi di massimo 1.500 euro destinati ai lavoratori delle imprese con meno di 10 dipendenti.

Il voucher è una modalità che consente alle imprese di scegliere direttamente, presso la struttura formativa di fiducia, la formazione più idonea alle proprie esigenze di crescita. Nel Nord Est in particolare le microimprese aderenti sono 725, di cui solo 49 hanno chiesto ed ottenuto dal Fondo finanziamdenti in piani formativi per un totale di 206.000 euro.

Ricordiamo che gli avvisi settoriali promuovono l'aggregazione della domanda di formazione per settore di attività. Gli avvisi telematici concentrano la domanda di formazione su tematiche che influenzano lo sviluppo delle imprese cooperative. Attualmente è aperto l'avviso 11 che finanzia piani formativi per lavoratori in cassa integrazione e mobilità.

L'adesione è gratuita e autorizza il fondo a ricevere i contributi obbligaori versati all'Inps destinati alla riqualificazione professionale (0,30) Maggiori informazione su www.foncoop.com

Oltre 31 milioni di euro erogati tra partecipazioni (14 milioni) e finanziamenti (17 milioni) rispetto ai quasi 26,5 milioni dell'esercizio precedente ed un utile, dopo gli accantonamenti, in crescita del 12% pari a 3,7 milioni. Sono questi i numeri chiave dell'ultimo bilancio di Finest (i conti sono al 30 giugno), approvati dal consiglio di amministrazione.

Finest è la finanziaria che sostiene le imprese del Nord Est attive nell'Europa orientale. «L'esercizio appena concluso presenta risultati di grande soddisfazione, persino rapportandolo all'esercizio precedente», ha commentato il presidente Michele Degrassi ricordando che le risorse investite da Finest sono cresciute del 17% rispetto al 2007-2008 e del 188% rispetto al 2006-2007.

É la dimostrazione - prosegue Degrassi - della fedeltà di Finest alla propria missione di sostegno alle aziende, ancor più in un periodo di contrazione del credito».

Partecipata da Friulia Spa, Regione Veneto, Provincia Autonoma di Trento, da Simest e da alcune banche del territorio, e referente del ministero dello Sviluppo Economico, Finest entra in partecipazione con le imprese che espandono il proprio business nei Paesi dell'Europa centro-orientale e balcanica, in Russia e negli altri Paesi della Comunità di Stati indipendenti, nel Nord Asia e nei Paesi baltici e caucasici.

In un contesto economico caratterizzato da crediti incagliati, debitori recalcitranti a regolari pagamenti, gli adempimenti finanziari dei prossimi mesi (pagamento delle tredicesime, versamento dei contributi previdenziali e fiscali, autotassazione del fine mese) si configurano come ulteriore ed impegnativo banco di prova per le piccole e medie imprese già fortemente provate dall'attuale periodo.

I piccoli artigiani, sempre più a corto di liquidità, si rivolgono agli istituti di credito per ottenere prestiti bancari ma, a causa anche dei vincoli imposti dagli accordi di Basilea 2, le loro richieste vengono immancabilmente respinte se non sono finalizzate a investimenti aziendali.

Di fronte, quindi, al concreto pericolo che le pmi non ce la facciano a pagare tredicesime e contributi, Fidimpresa Marche, il Confidi unico della Cna regionale, ha predisposto per i propri iscritti un prestito, a tasso d'interesse agevolato del 4,28%, disponibile fino al limite massimo di 15.000 euro. 

Il prestito, che sarà erogato dalle banche aderenti all'iniziativa (Carifermo,Carifoligno,Carisap, Banca della Provincia di Macerata, Banca Marche, BCC, Banca Popolare di Anconca,Carifac) dopo solo 2 giorni dalla domanda, (o anche in 24 ore se si presenta l'autocertificazione) senza spese di istruttoria bancaria, sarà accreditato sul conto corrente e dovrà obbligatoriamente essere rimborsato (con la garanzia di Confidi) entro il periodo massimo di 12 mesi.

Gli unici presupposti per la concessione del contributo sono lo status di "socio" di Fidimpresa Marche da almeno un anno e la regolare estinzione di precedenti finanziamenti garantiti da Confidi.

La prospettiva è che almeno la metà della platea  (circa 10 mila piccole e medie aziende) di tutti gli associati, possa attingere a questa formula creditizia, trattandosi principalmente di imprese sottocapitalizzate e con sensibili difficoltà ad accedere al credito bancario senza le garanzia di Confidi.

Le sedi provinciali di Fidimpresa Marche e della Cna sono a disposizione per fornire tutte le informazioni e l’assistenza necessaria ad ottenere il finanziamento.

Nella morsa del credit-crunch che maggiormente aggredisce il tessuto delle PMI, un' opportunità di accesso al credito è rappresentata dal fenomeno delle Mag, acronimo di Mutua Auto Gestione, cooperative finanziarie che impiegano i capitali dei propri soci in micro-finanziamenti di chi opera nel commercio equo e solidale e nell' agricoltura biologica.

Le finalità etiche che ispirano le attività delle MAG si traducono sia in tassi d'interesse estremamente vantaggiosi nel piano di rientro dei prestiti, sia nell'assenza di garanzie patrimoniali, generalmente richieste dagli istituti bancari. Sono infatti persone (c.d. gruppi di acquisto solidale) che ruotano attorno all'imprenditore finanziato a farsi garanti della serietà del progetto economico che s'intende realizzare.

Al programma pilota avviato più di 30 anni fa a Verona, sulla base dell'antica legge sul Mutuo Soccorso del 1886, hanno fatto seguito altre importanti progetti, principalmente dislocati nel Nord-Italia ed esattamente in Lombardia, dove ha sede la MAG 2 (a Inzago), in Piemonte (MAG4 a Torino), ed Emilia Romagna (MAG 6 a Reggio Emilia) e solo in tempi più recenti (2005) nel Lazio.

Qui il primo progetto, finanziato nel 2006,  è stato nel completamento dei lavori per l'avvio di un ristorante e bar bioequo, l'Officina dei Sapori situato a Casalbertone a Roma e attrezzato anche per incontri e vendita di prodotti del commercio equo. Il locale, gestito dalla società Cooperatva Officina del Gusto ha avuto la disponibilità di un prestito di 16.000 Euro, erogato in due tranche di 8.000 Euro e ammortizzato in 24 rate mensili da 666,667 all' 8,7% senza spese di istruttoria, nè spese aggiuntive.

Riferiamo anche il caso dello storico caseificio Tomasoni, impegnato nel bresciano nella produzione del grana padano biologico, che ha potuto sventare la paventata chiusura grazie proprio al coinvolgimento dei gruppi di acquisto solidale, che comprano il formaggio direttamente dall'azienda, e della Mutua auto gestione Mag2, che ha concesso due tranche di finanziamenti per complessivi 60.000 euro, della durata di 36 mesi, con altri 6 mesi di preammortamento, al tasso di interesse fisso del 6 e dell'8%, necessario a coprire i soli costi di gestione e non di acquisto del denaro, dato che la fonte di approvigionamento finanziario - come detto - è rappresentato unicamente dal capitale versato dai soci.

I finanziamenti all'esportazione e all' importazione consistono in una estensione della funzione creditizia ai rapporti con l'estero. La banca svolge queste operazioni quando l'importatore estero chiede una dilazione di pagamento e l' esportatore nazionale ha la ncessità di incassare in brevissimo tempo quanto gli spetta, oppure quando l' importatore nazionale deve pagare in contanti ma non dispone dei fondi necessari.

Per l'Italia come per tutti gli stati industrializzati il sostegno all' export è fondamentale; può non essere prioritario in alcuni paesi che producono materie prime o risorse essenziali in condizioni quasi monopolistiche.

In Italia il potenziamento dell 'export nell'aspetto creditizio ed anche assicurativo ha avuto attuazione con la legge 24/5/77 n. 227, o legge Ossola, che ha predisposto efficaci schemi agevolativi, integrata dalla legge 27/7/78 n. 393.

Gli esportatori spesso concedono alla controparte un credito di fornitura; perciò frequentemente ricorrono al finanziamento bancario per smobilizzare il proprio credito o per ottenere anticipi sullo stesso; più raramente l'esportatore chiede che la banca grarantisca con una fideiussione la regolare esecuzione del contratto.

I crediti all'esportazione ed all' importazione possono essere concessi solo da aziende di credito che hanno la qualifica di banca agente della Banca d'Italia. Tale qualifica è un'autorizzazione generale a svolgere, in osservanza della disciplina valutaria, interventi di varia natura riguardanti gli scambi con l'estero.

I finanziamenti in pool in valuta estera sono concessi tipicamente ad esportatori ad imprese aggiudicatarie di gare d'appalto per l'esecuzione di lavori all'estero. Spesso il pool è impegnato in una prestazioni che includono vari tipi di prestiti per cassa e crediti di firma: fideiussioni, anticipi in valuta sugli incassi futuri, aperture di credito semplice (frequentemente nel caso in cui l'impresa ha stipulato un contratto di sub-fornitura con una impresa nazionale).

In relazione alla scadenza possiamo distinguere:

a) finanziamenti in valuta in pool "a breve termine" che assumono generalmente la forma tecnica dell' anticipazione. Il tasso è rivedibile alla scadenza e alle varie proroghe ed è commisurato al costa della raccolta in valuta aumentato di uno spread; gli interessi sono liquidati all'atto delle varie proroghe ed all'estinzione;

b) finanziamenti in valuta in pool "a medio termine" assumono la forma tecnica del mutuo. Il tasso, rivedibile trimestralmente o semestralmente è commisurato ad un parametro di riferimento aumentato di uno spread; tale parametro è generalmente il LIBOR (London interbank offered rate) che è il tasso "lettera" applicato sulla piazza di Londra ai depositi in eurovaluta.

Un interessante esempio di finanziamento in pool è il co-financing nel quale intervengono, in modo coordinato, un organismo sovranazionale di sviluppo (che erogano fondi a breve-medio termine a condizioni di mercato). Il co-financing può essere di tipo congiunto (quando non sono identificate le quote dei singoli partecipanti) e di tipo parallelo (quando tali quote sono indicate separatamente).

I finanziamenti per cassa o per firma in valuta possono combinarsi in numerose alternative ed anche con finanziamenti diretti fra gli operatori stessi., al fine di scongiurare rischi di cambio. Tuttavia la sostituibilità è condizionati dai vincoli imposti dallla normativa valutaria che mira  controllare i travasi fra le gestioni in valuta in base agli obiettivi di politica monetaria.

Debito senior è il complesso dei finanziamenti a medio-lungo termine, che recano una clausola di rimborso  privilegiato rispetto agli altri debiti. La loro durata è compresa fra i cinque e gli otto anni ed il loro totale rimborso precede sempre l'ammortamento del debito subordinato e dell'eventuale debito mezzanino impiegato per completare il finanziamento dell'operazione.

I debiti senior rappresentano mediamente oltre il 50% del totale dei mezzi finanziari necessari per procedere all'acquisto e sono erogati da banche tradizionali o, come accade più frequentemente, da sindacati di banche. Nel valutare l'ammontare del prestito concedibile, è necessario prendere in considerazione l'entità e la dinamica dei flussi di cassa dell'impresa e il valore delle attività potranno essere assunte come garanzia del prestito. In alcuni casi viene anche chiesta la costituzione in pegno delle azioni.

Nei buy-out di tradizione anglosassone è diffuso l'impiego di due diverse tipologie di debito senior:

• il senior secured debt caratterizzato dall'esistenza di garanzie reali su specifiche attività;
• il senior unsecured debt, privo delle suddette garanzie.

Il rimborso del debito senior viene effettuato in un periodo di tempo oscillante fra i 5 e gli 8 anni. E' sovente prevista la possibilità di rimborso anticipato su iniziativa del debitore.

I finanziamenti senior sono assistiti da particolari vincoli (covenants) che tutelano i creditori dal rischio di possibili comportamenti opportunistici da parte del managment.

I negative covenants assumono la forma di divieti (per esempio a non ricorrere a nuovi debiti dotati di garanzie di grado più elevato) o di limitazioni.

I positive covenants si sostanziano nell'impegno a rispettare alcuni obblighi di fare (per esempio l'obbligo di usare eventuali surplus di cassa nel rimborso anticipato dei finanziamenti).