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Il codice civile (art. 1813) definisce il mutuo un contratto "col quale una parte consegna all'altra una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili, e l'altra si obbliga a resituire altrettante cose della stessa specie e qualità". In realtà, nè questo articolo, nè i seguenti delineano con precisione questa tiopologia di finanziamento.

Si tratta di un prestito monetario a protratta scadenza con il quale il beneficiario si obbliga alla restituzione periodica di quote del capitale mutuato con l'aggiunta di interessi.

 

Le aziende industriali fanno ricorso al mutuo per far fronte a investimenti di utilità protratta, come un macchinario o un immobile. Generalmente l'erogazione della somma di denaro non segue ma precede l'investimento: la banca concede il mutuo una volta entrata in possesso della documentazione comprovante l'acquisto del bene. Essendo la durata del finanziamento particolarmente estesa, l'istituto che lo concede richiede quasi sempre adeguate garanzie, che possono essere:

• ipoteche su immobili;
• fideiussioni o avalli;
• delegazioni tributarie;
• privilegi speciali,

oltre naturalmente al diritto di rivalsa sul bene acquistato (nel caso degli impianti) in caso di insolvenza. Quasi sempre il valore delle garanzie supera l'ammontare del mutuo agevolato.

 

Nella pratica si danno diverse alternative per la restituzione del finanziamento. Il piano di ammortamento può prevedere:

a) la facoltà di rimborso in ogni momento o in momenti prestabiliti;

b) la restituzione accelerata nei primi anni, oppure - al contrario - una dilazione iniziale e l'inizio del rimborso dopo un certo numero di anni;

c) quote di rimborso costanti o decrescenti, quest'ultime meno seguite nella prassi. Ogni rata è composta da una quota capitale ed una interessi. Nel caso di rate costanti, la quota capitale è crescente, mentre quella interessi rimane decrescente.

Nel caso di rate decrescenti, la quota capitale di ogni rata è costante e la quota interessi è decrescente (perchè questi sono calcolati sul capitale residuo da rimborsare in ogni periodo).

 

Il costo del mutuo è rappresentato dal tasso d'interesse implicito nel pianto di ammortamento più una commissione da corrispondersi all'istituto di credito in caso di estinzione anticipata. Oltre a ciò sono a carico dell'azienda che stipula il mutuo gli oneri relativi a spese di assicurazione che la banca abbia sostenuto in relazione ai beni offerti in garanzia.

 

Sotto forma di mutui vengono erogati molteplici finanziamenti agevolati derivanti da inziative di legge tese a favorire determinati investimenti, comparti economici o zone geografiche.

 

Una delle modalità attraverso le quali la banca concede finanziamenti per l' edilizia abitativa è il mutuo ipotecario che ha i caratteri genericamente indicati dall'art. 1813 del codice civile che definisce il mutuo "un contratto col quale una parte consegna all'altra una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili e l'altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità.

Ovviamente in questa definizione giuridica possono essere inclusi numerosi prestiti bancari concessi sotto diverse forme tecniche. Anche i nove articoli successivi che disciplinano questo contratto non aggiungono elementi tecnici idonei a distinguere il mutuo da altri prestiti bancari.

 

Dal punto di vista tecnico, invece, il mutuo è un prestito monetario a medio o lungo termine, ammortizzato con rimborsi periodici stabiliti all'atto della stipulazione del contratto. Questo tipo di prestito, generalmente, è richiesto per fronteggiare fabbisogni finanziari durevoli.

Con riguardo all' edilizia abitativa, il mutuo bancario è garantito da ipoteca di primo grado sull'immobile. Se il valore di stima è sufficiente, può anche essere concesso con ipoteca di 2°grado.

Generalmente l'ammontare del finanziamento è del 65%-70% del valore di perizia dell'immobile dato in garanzia, ma la percentuale può variare secondo gli statuti delle banche finanziatrici. La durata generalmente non supera i 5 anni, anche se diverse banche arrivano a concedere il mutuo per 10 anni.

 

La somma mutuata è versata in un unica soluzione. Il rimborso avviene secondo un piano di ammortamento concordato e può essere:

1. a rate semestrali posticipate decrescenti comprensive di quote di capitale costante e quote di interessi decrescenti;
2. a rate semestrali posticipate costanti comprensive di quote di capitale crescenti e di quote di interessi decrescenti.

I mutui ipotecari concessi dalle banche hanno generalmente importo limitato ma sono richiesti per evitare le lungaggini burocratiche dei mutui analoghi concessi dagli istituti speciali di credito.

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