Tutto Prestiti

Se lo stipendio rappresenta la principale garanzia tale da accedere ad un prestito, come si può ottenerlo senza che si disponga di regolare stipendio o busta paga? Se prima il contratto a tempo indeterminato era garanzia per richiedere e ottenere ciò che si desiderava da ogni istituto di credito, oggi, dopo gli scossoni subiti dall’economia negli ultimi anni e soprattutto dopo la crisi, il mercato sembra cambiato e diventato più flessibile.

Partendo dal presupposto che una finanziaria concede un prestito quando ha sufficiente certezza che colui che lo ha richiesto  sia in grado di poter restituirlo, altrimenti si vedrebbe obbligata ad agire penalmente contro lo stesso, l’alternativa allo stipendio come garanzia è un immobile o un qualsiasi bene o servizio che produca delle entrate e che costituisca per la banca una garanzia sufficiente all'erogazione del prestito, anche senza certezza di uno stipendio a fine mese.

Altra soluzione è quella di percepire un canone di affitto su un immobile di  proprietà. Alcuni istituti di credito, infatti, potrebbero prendere in considerazione l’affitto percepito come un’entrata continuativa buona per concedere il prestito, ma l’importo dovrà essere modesto e proporzionato all’affitto percepito. C’è poi una terza ipotesi per ottenere dei prestiti senza busta paga, negli ultimi anni, applicata in casi particolari da alcune banche.

In alcuni casi, un istituto di credito, può valutare la possibilità di concedere dei prestiti senza busta paga nel caso in cui il richiedente sia un correntista presso quella banca da anni e, seppur in assenza di una garanzia reddituale, abbia fatto costantemente versamenti. Ma questo tipo di prestito senza busta paga viene applicato veramente poco in quanto generalmente le banche pretendono una garanzia reddituale o di un immobile.Per ottenere il prestito seguendo questa procedura (il che si consiglia solo in caso di stretta necessità), bisognerà, però, rivolgersi ad istituti bancari o finanziarie che offrano questo servizio di mutui ipotecari per liquidità.

L’alternativa sarà stipulare un prestito coobligato, cioè un finanziamento con la presenza di un garante e un fideiussore che a sua volta deve offra garanzie come un lavoro, entrate fisse, un immobile a sua volta, una qualsiasi garanzia che sia sufficientemente solida affinchè la finanziaria conceda il prestito.

Rientrano nella categoria categoria di aspiranti prestatari senza busta paga anche i lavoratori in nero. Inoltre, anche in caso di lavori a progetto, o a tempo determinato (in cui la durata del contratto di lavoro non sia sufficiente per estinguere il debito), si devono fornire garanzie aggiuntive.

Marianna Quatraro

I prestiti personali sono finanziamenti non finalizzati ed erogati direttamente al cliente richiedente che sottoscrive le richieste di finanziamento presso le agenzie/filiali della banca collocatrice che le inoltra a Creditis S.p.a. Il cliente si impegna a restituire l’importo finanziato secondo un piano di ammortamento finanziario a tasso fisso ed a rate costanti a scadenze concordate, o variabile calcolato in funzione del valore di un parametro di riferimento maggiorato di uno spread. Il finanziamento può essere assistito da garanzie.

Può ricorrere – a discrezione del Cliente – sotto forma di adesione od altra forma di stipula, una polizza assicurativa, a copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, a fronte dei rischi morte, impiego, infortunio e invalidità .

Se il prestito personale é a tasso fisso, esiste un generico rischio di tasso di interesse, derivante dall’impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso, se il prestito personale è a tasso indicizzato tale rischio non
sussiste. Si possono, inoltre, manifestare rischi legati all’incremento di commissioni e/o spese a carico del cliente dal creditore a fronte di variazioni di costi bancari, postali, ecc.

Nel caso di prestiti a tasso fisso il Tasso Annuo Nominale (TAN) - è il prezzo del prestito con riferimento all’anno civile (divisore 365), pari all’IRS 4Y6M maggiorato di spread: max 12,45%. Valore IRS 4Y6M per agosto 2010: 1,950%. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): max 17,08% (esempio su importo e durata media: richiesta euro 11.000 – durata 51 mesi – spese istruttoria euro 110,00 – importo finanziato euro 11.110 – importo rata euro 265,00 – TAN 9,38% - TAEG 10,70%).

Sono esclusi dal calcolo del TAEG le spese modifica modalità di rimborso e data pagamento rata, richiesta salto rata, richiesta duplicato documenti, recupero spese produzione ed invio bollettini postali, estinzione anticipata, oneri fiscali, spese connesse ad un eventuale inadempimento, assicurazioni facoltative.

Sono inclusi nel calcolo del TAEG gli interessi calcolati al tasso TAN, spese di istruttoria, commissioni RID per ogni incasso, incasso bollettino postale, emissione ed invio documentazioni periodiche, assicurazioni necessarie per l’applicazione di una offerta.

Il cliente può consultare lo specifico Tasso Effettivo Globale medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della Legge n. 108/1996 (c.d. “Legge Antiusura”) sul cartello affisso nei locali delle dipendenze e sul sito internet della Società. Il Tasso Effettivo Globale (TEG) del singolo rapporto non sarà mai superiore ai limiti imposti dalla L.108/1996.

Durata: massimo 120 mesi

Spese per la stipula del contratto e la gestione del rapporto - Spese di istruttoria: 5% su importo finanziato conun massimo di euro 500 (cinquecento) Commissioni RID per ogni incasso: euro 1,65 Recupero spese produzione ed invio bollettini postali: euro 10   Incasso bollettino postale: euro 1,20
Modifica modalità di rimborso su richiesta cliente: euro 10 - Modifica data pagamento rata su richiesta cliente: euro 2 - Richiesta salto rata: euro 10 - Emissione/invio documentazioni periodiche: euro zero Spese richiesta duplicato documenti: euro 10,00 Oneri fiscali: imposta di bollo sul contratto ad oggi pari ad
euro 14,62; eventuale imposta di bollo sulle comunicazioni periodiche alla clientela: quello previsto dalla legge tempo per tempo vigente Estinzione anticipata: 1% del debito residuo fatto salvo quanto previsto dagli artt. 7 e 8 della Legge n. 40/2007, cosiddetta portabilità del finanziamento senza oneri a carico
del debitore.

Spese assicurazione facoltativa a copertura del credito CPI: da un minimo del 3,72% ad un massimo del 6,00% dell’importo finanziato, in dipendenza della durata del finanziamento. La quota parte di premio percepita da Creditis è pari al 58% del premio. La quota parte di premio percepita dalla banca collocatrice è pari al 2% del premio. Il
tipo di copertura assicurativa varia in ragione delle caratteristiche del richiedente. Il premio è unico e corrisposto in via anticipata e su richiesta del cliente potrà essere oggetto di finanziamento da parte di Creditis alle stesse condizioni del prestito. In tal caso l’importo finanziato sarà comprensivo del premio per la copertura assicurativa.

Il Cliente deve consultare l’apposita documentazione informativa e di trasparenza, prevista dal Regolamento n. 5/2006 ISVAP, a sua disposizione presso le dipendenze della Banca.

Nel novero dei prestiti realizzati attraverso la cessione del quinto, Quinto Bancoposta costituisce una tipologia di prestito personale riservato ai lavoratori dipendenti. La concessione del prestito, concesso da Deutsche Bank, prevede una speciale forma di rimborso rateale realizzabile attraverso la cessione nei limiti del quinto dello stipendio mensile o della propria pensione a favore dell'istituto finanziatore per un periodo massimo di 120 mesi.

Senza necessariamente aprire un conto corrente bancario o postale il Quinto Banco Posta può essere ammortizzato fino al massimo di 120 rate mensili. Al fine di poter conseguire il prestito, erogato nell'arco di 15 giorni dalla data di accettazione della notifica dell'avvenuta cessione fino ad un quinto della pensione erogata dall’Ente previdenziale, sarà sufficiente recarsi presso gli uffici postali abilitati senza la necessità di doversi rivolgere alle sedi Inps o Inpdap.

Il prestito “Quinto BancoPosta“, disponibile presso 1.400 uffici postali in Italia, è offerto da Poste Italiane ai pensionati senza l’applicazione di alcun costo di istruttoria, senza spese per l’incasso mensile della rata.

Nella simulazione di un Pensionato INPDAP di 62 anni con la pensione netta mensile di Euro 1.250 ed una trattenuta mensile sulla pensione di Euro 250 potrà ottenere

Euro 9.909(*) rimborsabili in 48 rate mensili

TAN 7,44%, TEG 7,70%, TAEG 10,02% (comprensivo dei costi assicurativi)

Un' importante inziativa attivata dallo Sviluppo Pastorale Economia Solidale per garantire il lavoro ai suoi cittadini. Il fondo SPES, grazie alle convenzioni con primari istituti bancari consente l'accesso a prestiti quinquennali per l'avvio di nuove attività autonome (commerciali, artigianali, di produzione e di servizi). Ciò che vale la pena sottolineare è che non verranno richieste garanzie patrimoniali a fronte del prestito ma la predisposizione di un piano di attività dal quale possa evincersi la fattibilità e la redditività dell'inziativa.

Si tratta di microcrediti di 20 mila euro a tasso zero rimborsabili fino al massimo di cinque anni per aiutare disoccupati e persone rimaste senza lavoro che hanno un’idea progetto da realizzare, ma non dispongono delle necessarie risorse finanziarie. In pratica dal prossimo 5 ottobre chi intende avviare una nuova attività, o come è stato sottolineato questa mattina in conferenza stampa, chi vuole emergere dal lavoro nero, deve compilare un modulo presente nelle parrocchie del territorio; le domande verranno inoltrate ad un’apposita commissione che valuterà sull’esclusivo criterio della fattibilità del progetto e delle doti morali del richiedente. Tutta la fase dello start-up iniziale sarà seguita da un tutor competente ed è questa la grande novità della sfida.

Il progetto s'inserisce nell’opera svolta dalla fondazione "In Nome della Vita Onlus" presieduta dal prof. Sergio Sciarelli che per volere del Cardinale Sepe è stata costituita per coordinare e sostenere le specifiche iniziative progettuali di solidarietà e intende realizzare un intervento concreto per contribuire a combattere il grave problema della disoccupatzione. In tale direzione attiva questa inziativa per la promozione ed il sostegno di lavoro autonomo attraverso il meccanismo di microcredito.

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fondo Spes

Se per l'installazione di pannelli solari fotovoltaici sono disponibili gli incentivi pubblici conto energia, tutti coloro che intendono investire nell'energia pulita e in fonti rinnovbili Intesa San Paolo predispone il Prestito Ecologico, destinato a persone fisiche, dipendenti e lavoratori autonomi, che agiscono per scopi estranei alla loro attività imprenditoriale o professionale, con età compresa tra i 18 e i 75 anni alla scadenza del prestito.

  
Prestito Ecologico di Intesa San Paolo è destinato a finanziare:
progettazione e installazione di impianti fotovoltaici, pannelli solari o termici che trasformano l'energia solare in energia per riscaldamento ed elettrica;
installazione di finestre e infissi per migliorare la coibentazione degli stabili e diminuire la dispersione di calore;
installazione di caldaie di nuova generazione ad alta efficienza energetica;
acquisto di automezzi ecologici e a trazione elettrica;
acquisto di elettrodomestici ecologici.
Importo finanziabile: da 2.500 euro a 100.000 euro, rimborsabile in rate mensili posticipate.
Durata: da un minimo di 2 a un massimo di 15 anni. La durata massima di 15 anni è riservata solo alla progettazione e installazione di impianti fotovoltaici.
Per le altre destinazioni previste la durata massima consentita è pari a 8 anni.

Impianti fotovoltaici e cessione del credito nei confronti del GSE:
Per i finanziamenti destinati alla realizzazione di impianti fotovoltaici di durata superiore a 8 anni, è richiesta la "cessione del credito" vantato dal Cliente nei confronti del Gestore Servizi Energetici (G.S.E).

Entro nove mesi dal'erogazione del finanziamento il Cliente deve:
richiedere al G.S.E. il riconoscimento di una tariffa incentivante;
cedere alla Banca il credito vantato nei confronti del G.S.E. attraverso la stipula di uno specifico atto formalizzato con intervento notarile.
Rimborso della prima rata: posticipabile tra il secondo e il sesto mese per i prestiti a tasso fisso; il 1° giorno del secondo mese successivo a quello di erogazione per i prestiti a tasso variabile.
Estinzione anticipata: è ammessa, sia parziale sia totale.
Per i prestiti a tasso fisso è previsto il pagamento di un compenso dell'1% dell'importo rimborsato.
Per i prestiti a tasso variabile non è previsto il pagamento di alcun compenso.
Incentivi Conto Energia: l'installazione di pannelli solari fotovoltaici è inoltre agevolata dallo Stato attraverso il "conto energia". Infatti, chi produce energia elettrica da pannelli solari può rivenderla al GSE (Gestore dei Servizi Elettrici) a tariffe incentivanti.
E in più, gli incentivi possono anche essere direttamente destinati a copertura delle rate di rimborso del finanziamento.
 
 
 
 

Il Gruppo Banca Sella ha aderito all’accordo tra l’Abi e la Conferenza Episcopale Italiana sul microcredito, dedicato alle famiglie che si trovano attualmente in difficoltà a seguito della crisi economica.

L’accordo prevede l’erogazione di un finanziamento, il Prestito della Speranza, a tutte quelle famiglie che hanno almeno tre figli oppure gravate da malattie o disabilità e che hanno perso la loro unica fonte di reddito, finalizzato a progetti per il reinserimento nel mondo lavorativo o per l’avvio di nuove attività imprenditoriali.

Il Prestito della Speranza avrà un importo massimo di sei mila euro e una durata di dodici mesi, rinnovabile entro la scadenza per un massimo di altri sei mila euro e per ulteriori dodici mesi. A seconda delle esigenze del cliente il prestito potrà essere erogato in tranche mensili di 500 euro o in un’unica soluzione. Alla scadenza dei dodici mesi, la somma erogata dovrà essere rimborsata mediante rate mensili entro una durata massima di cinque anni.

 Al Prestito della Speranza verrà applicato un tasso massimo pari al Tasso effettivo globale medio sui prestiti personali, determinato ogni trimestre e decurtato del 50%, che attualmente è pari al 4,75%.

Per poter accedere al Prestito della Speranza, le famiglie dovranno presentare domanda presso l’Ufficio Diocesano o presso la sede della Caritas, che invierà la domanda alla banca. Il Prestito potrà essere erogato da tutte le banche del Gruppo Banca Sella in Italia: Banca Sella, Banca Sella Nord Est – Bovio Calderai, Banca Sella Sud Arditi Galati e Banca Patrimoni Sella & C.

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Non ci sono spese accessorie, nè di istruttoria nè di incasso rata.

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• disporre di un’assistenza clienti dedicata al numero  055/ 4275355 dal lunedì al sabato dalle 8:00 alle 20:00.

(*) Entro 24 ore dall’approvazione della richiesta di finanziamento

A chi si rivolge

Privati.

Canali di Acquisto

Tutte le filiali della Banca.

Documenti Necessari

Affinché il tuo prestito possa essere erogato nei tempi minimi porta con te in una delle filiali della Banca MPS i seguenti documenti:

• Fotocopia documento di identità, non scaduto;
• Fotocopia ultima busta paga per lavoratori dipendenti, mod.unico per lavoratori autonomi/cedolino pensione/documentazione ICI;
• Fotocopia documentazione comprovante gli “Altri redditi mensili” indicati nella richiesta di finanziamento;
• Al fine dell’applicazione delle tariffe ridotte, documento attestante l’appartenenza del Cliente alla convenzione di riferimento;

Per l’approvazione della domanda può essere necessario produrre ulteriore documentazione e/o garanzie. In tal caso, si potrà procedere all’approvazione solo dopo la ricezione di quanto richiesto.

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• decesso per qualunque causa;
• invalidità totale e permanente da infortunio o malattia;
• inabilità temporanea e totale al lavoro per lavoratori autonomi o dipendenti pubblici;
• ricovero ospedaliero per non lavoratori;
• perdita di impiego per lavoratori dipendenti del settore privato.

L’iniziativa prevede che fino al prossimo 30 novembre negli oltre 9.000 Uffici postali italiani si potrà attivare, in collaborazione con Deutsche Bank, il “Prestito BancoPosta Scuola e Università”: richiedibili fino a 5.000 euro a famiglia, rimborsabili in 12 o 24 rate mensili con un tasso di interesse annuo del 7%. L’entità del prestito sale con il tipo di corso scolastico: in primaria o alla secondaria di 1° grado richiedibili solo 1.000 euro a figlio.

Le Poste italiane lanciano una ciambella di salvataggio alle famiglie meno fortunate economicamente o temporaneamente in “bolletta” o che comunque hanno delle difficoltà a reperire i soldi per far acquistare i libri ed il corredo scolastico dei proprio figli: l’iniziativa prevede che fino al prossimo 30 novembre gli oltre 9.000 Uffici postali italiani, in collaborazione con Deutsche Bank, potranno attivare dei finanziamenti a condizioni vantaggiose rivolte specificatamente a coloro che intendono lo studio dei propri figli.

Una necessità che da alcuni anni per le famiglie più in difficoltà sta diventando sempre più difficile da perseguire anche a causa dei continui aumenti del materiale scolastico e dei libri di testo: in base ad alcune ricerche svolte dalle associazioni dei consumatori il problema esiste per molte più famiglie di quanto si pensi. Basti pensare che quest’anno per astucci, zaini, testi e tutto il resto si potrà arrivare anche a più di 700 euro a studente.

Attraverso il “Prestito BancoPosta Scuola e Università” i genitori in difficoltà potranno chiedere fino a 5.000 euro a famiglia, rimborsabile in 12 o 24 rate mensili, addebitate direttamente sul conto BancoPosta, con un tasso di interesse annuo del 7% (Taeg massimo del 7,25%). Il prestito non prevede spese di istruttoria per l'incasso delle rate e per l'invio annuale delle comunicazioni.

"Si può ottenere il prestito - spiega una nota delle Poste - in pochi giorni: 1.000 euro per ogni figlio iscritto alla scuola elementare o alla scuola media inferiore, 2.000 euro per ogni figlio iscritto alla scuola media superiore o 3.000 euro per ogni figlio iscritto all'università, a corsi professionali o di specializzazione".